Usura
Si considera usura la pratica consistente nel fornire prestiti a tassi di interesse considerati illegali, socialmente riprovevoli e tali da rendere il loro rimborso molto difficile o impossibile, spingendo perciò il debitore ad accettare condizioni capestro poste dal creditore a proprio vantaggio.
TEG
Il T.E.G. (Tasso Effettivo Globale di un credito) è definito dalla legge sull’usura come il tasso medio applicato da tutti gli operatori finanziari per una certa categoria di impieghi (per esempio i mutui prima casa, o i prestiti personali, etc.), e serve come base per determinare il tasso massimo applicabile per non sconfinare nell’usura.
La legge non lo definisce in termini matematici.
Le banche, attraverso costi, interessi, anatocismo, CMS e valuta, nascondono il T.E.G. con il T.N. (Tasso Nominale), che è quello relativo al solo interesse sull’apertura di credito.
TAEG
Il T.E.G. va poi distinto dal T.A.E.G. (Tasso Annuo Effettivo Globale) che è in sostanza un indice del costo totale del credito a carico del consumatore e rappresenta lo strumento principale di trasparenza nei contratti di credito al consumo.
Esso viene definito nella normativa come il tasso che rende uguali, su base annua, i valori attuali di tutti gli obblighi finanziari (prestiti, rimborsi e oneri) esistenti o futuri assunti dal creditore e dal consumatore.
Il T.A.E.G. esprime – in termini percentuali rispetto al capitale erogato – il costo totale effettivo del credito a carico del consumatore, includendo oneri diversi e ulteriori rispetto al tasso di interesse che il consumatore dovrebbe corrispondere alle banche e agli intermediari finanziari ove decidesse di concludere il contratto (es. le spese di riscossione dei rimborsi e di incasso delle rate, se stabilite dal creditore; il costo dell’attività di mediazione svolta da un terzo, se necessaria per l’ottenimento del credito).
E’ importante rilevare come, mentre il T.A.E.G. riguarda le sole operazioni di finanziamento concluse con i consumatori, il T.E.G. si applica anche ai rapporti creditizi in essere con le imprese.
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